План управления долгами в Британии: как платить меньше и не переплатить за совет

План управления долгами (Debt Management Plan, DMP) — это неформальная договорённость: вы платите по долгам меньше, чем требовали кредиторы, но ровно столько, сколько реально можете. Вместо нескольких платежей вы вносите одну посильную сумму в месяц, а посредник распределяет её между кредиторами. Главное, что стоит запомнить сразу: за составление такого плана можно вообще не платить — надёжные организации делают это бесплатно.

Что такое план управления долгами и как он работает?

Это добровольное соглашение для неприоритетных долгов. Вы делаете один доступный ежемесячный платёж посреднику, а он делит деньги между кредиторами. По данным бесплатной горячей линии National Debtline (бесплатная служба помощи по долгам), план предполагает, что вы вносите «один посильный ежемесячный платёж управляющей долгами компании». Вести такой план можно и самостоятельно, напрямую договариваясь с кредиторами, но большинство людей пользуются готовым сервисом.

За план управления долгами нужно платить?

Нет. Платить за совет по долгам не нужно никогда. Благотворительная организация StepChange прямо указывает: «StepChange предоставляют планы управления долгами бесплатно», тогда как «большинство коммерческих компаний берут за это плату». Государственный портал gov.uk собрал список бесплатных служб — National Debtline, Citizens Advice (служба бесплатных консультаций для граждан), PayPlan, Community Money Advice, StepChange и другие. Коммерческая фирма удержит часть вашего платежа себе, и до кредиторов дойдёт меньше. Бесплатный сервис отдаёт кредиторам всю сумму.

Чем приоритетные долги отличаются от неприоритетных?

В план включают только неприоритетные долги. National Debtline поясняет: в план управления долгами «можно включить неприоритетные долги — кредитные карты, займы и договоры рассрочки „купи сейчас, плати потом“ (buy now pay later)». А вот «приоритетные долги — ипотеку, аренду или долги за энергию — придётся решать отдельно». Приоритетными их называют не из-за размера, а из-за последствий неуплаты: за них можно лишиться жилья, подачи энергии или свободы, поэтому их гасят в первую очередь.

План управления долгами — это юридически обязывающий договор?

Нет. План не имеет юридической силы. Как отмечает National Debtline, он «не является юридически обязывающим, поэтому выйти из плана можно в любой момент». У этого есть обратная сторона: кредиторы не обязаны соглашаться на ваши условия и не обязаны замораживать проценты. Посредник попросит их остановить начисление процентов и штрафов, но «кредиторы не обязаны замораживать проценты по плану управления долгами». Если проценты продолжают капать, долг сокращается медленнее — это важно понимать заранее.

Как план влияет на кредитную историю?

План отражается в вашей кредитной истории (credit file) и способен затруднить получение новых кредитов. Уменьшенные платежи фиксируются кредиторами, а некоторые добавляют пометку о том, что вы в плане управления долгами. Запись держится несколько лет и после завершения плана, поэтому стоит заранее взвесить, нужен ли вам новый кредит в ближайшее время.

Какие есть альтернативы?

Если план не подходит, есть другие варианты, и подобрать их бесплатно поможет государственная служба бесплатных консультаций по долгам:

• Приказ о списании долга (Debt Relief Order, DRO). Подходит при небольших долгах и почти без имущества. По данным National Debtline, долги не должны превышать £50 000, свободных денег после расходов — не больше £75 в месяц, имущество — не дороже £2 000, а автомобиль дешевле £4 000 не учитывается. Большинство долгов списывают через год.
• Передышка по долгам (Breathing Space, государственная схема отсрочки Debt Respite Scheme). Даёт защиту на 60 дней: на это время кредиторы обязаны заморозить проценты и штрафы и прекратить взыскание.
• Индивидуальное добровольное соглашение (Individual Voluntary Arrangement, IVA) — в отличие от плана управления долгами, это уже юридически обязывающий договор с кредиторами.

ONLYWAY NEWS напоминает: прежде чем подписывать что-либо, обратитесь в бесплатную службу. Совет по долгам в Британии бесплатен, и платить за него посреднику нет причин.