Не хватает денег на все долги: какие платить первыми в Англии — и как заморозить проценты на 60 дней

Когда денег не хватает на все счета, первым платят не тому, кто громче звонит, а тому, чья неуплата стоит дороже всего. В Англии долги делят на приоритетные и неприоритетные. Приоритетные могут обернуться выселением, отключением, приставами и даже тюрьмой. Неприоритетные неприятны, но жильё из-за них сразу не отнимут. Разбираем порядок по правилам GOV.UK, Ofgem и Insolvency Service.

Какие долги считаются приоритетными?

Это долги, неуплата которых бьёт по крыше над головой, свободе или базовым услугам: аренда и ипотека (выселение, изъятие жилья через суд); council tax; газ и электричество; TV Licence; штрафы магистратского суда; алименты через Child Maintenance Service; подоходный налог и НДС перед HMRC; hire purchase за машину, без которой не добраться до работы. Кредитки, овердрафты, потребительские кредиты, «купи сейчас — плати потом», магазинные карты, займы до зарплаты и деньги, взятые у знакомых, — неприоритетные. Кредиторы по ним могут подать в суд, но первыми их гасить не нужно.

В каком порядке платить, если денег не хватает?

Первое — составить бюджет: доходы минус самое необходимое (жильё, еда, транспорт до работы, коммуналка). Второе — из остатка платить текущие суммы по приоритетным долгам и договариваться о погашении задолженности по ним. Третье — только то, что осталось после этого, распределить между неприоритетными кредиторами. Если остаётся мало, им можно предложить небольшие символические платежи. Брать новый кредит, чтобы закрыть приоритетный долг, обычно плохая идея: вы просто переносите проблему, часто под больший процент.

Что будет, если не платить council tax?

Процедура жёсткая и быстрая. Пропустили платёж — совет присылает напоминание и 7 дней на оплату. Не заплатили — вы должны сразу всю сумму за год. После третьего пропуска приходит final notice. Дальше совет получает в магистратском суде liability order, и к долгу добавляются судебные издержки. Затем деньги могут удерживать из зарплаты или пособий (Universal Credit, Pension Credit и других), могут прийти приставы (enforcement agents). Если суд решит, что вы могли платить и отказались, в Англии грозит до 3 месяцев тюрьмы. Что делать сразу: попросить совет разбить платежи на 12 месяцев вместо 10, проверить право на Council Tax Reduction и скидки. Подробно — в нашем разборе council tax.

Что делать с долгом за свет, газ и налоги?

По правилам Ofgem у поставщика энергии можно попросить план погашения, паузу в платежах или снижение платежа, пересмотр текущих платежей и доступ к фонду помощи (hardship fund). Если поставщик не помогает — есть процедура жалобы. С HMRC работает payment plan: налоговая проверит, сколько вы реально можете платить. Обычно это около половины денег, которые остаются после аренды, еды и коммуналки. TV Licence — отдельная история: смотреть без лицензии — уголовное нарушение, штраф до £1 000. Подробнее в нашем материале про TV Licence.

Как заморозить проценты и звонки кредиторов на 60 дней?

Для этого в Англии и Уэльсе есть Breathing Space (Debt Respite Scheme). Его оформляет не суд, а бесплатный консультант по долгам, у которого есть лицензия FCA. На 60 дней кредиторы не могут требовать деньги, звонить с требованиями, подавать в суд и присылать приставов, а проценты и штрафы по долгам замораживаются. Условия: вы живёте в Англии или Уэльсе; у вас нет действующих DRO, IVA или банкротства; стандартного Breathing Space не было последние 12 месяцев. Текущие платежи за это время всё равно нужно вносить: аренду или ипотеку, council tax, энергию, воду, налоги, страховку. Иначе защиту могут снять. Под заморозку не попадают штрафы суда, алименты, студенческий заём, авансы Universal Credit и кредиты Social Fund. Для людей на лечении в остром психическом кризисе есть особый вариант — он длится всё лечение плюс 30 дней.

Где получить бесплатную помощь по долгам?

Бесплатно и без процентов с суммы помогают MoneyHelper (государственная служба), National Debtline, StepChange и Citizens Advice. Они составят бюджет, напишут кредиторам, оформят Breathing Space и подскажут, подходит ли вам Debt Relief Order. DRO теперь бесплатный, а тем, кто когда-то платил за него £90, их возвращают — вот как. Компании, которые берут плату за «управление долгами», делают то же самое за ваши деньги. Если кредитор уже подал в суд, посмотрите наш разбор про иски о деньгах.