Regular saver под высокий процент: почему на взносы выйдет примерно вдвое меньше

«Накопительный счёт под 7% — беру!» А через год на счёте процентов будто вдвое меньше обещанного. Знакомо? Дело в том, как устроены regular saver — регулярные накопительные счета. Ставка честная, но работает она не так, как кажется. Объясняем просто.

Что такое regular saver

Это счёт, куда вы кладёте не всю сумму сразу, а фиксированную сумму КАЖДЫЙ МЕСЯЦ в течение года, под высокую ставку. Например, по чуть-чуть каждый месяц двенадцать месяцев подряд.

Почему процентов выходит примерно вдвое меньше

Ставка указана годовая, но каждый взнос приносит проценты только за то время, что реально пролежал на счёте. Ваш первый взнос лежит почти весь год — и зарабатывает за полный год. А последний, двенадцатый, взнос лежит всего месяц — и зарабатывает только за месяц. В среднем ваши деньги находятся на счёте около половины года. Поэтому итоговые проценты получаются примерно вдвое меньше, чем если бы вся сумма пролежала весь год.

На пальцах

Если вы каждый месяц кладёте одинаковую сумму, то проценты за год выходят примерно как половина от «ставка × все ваши взносы». Не потому что банк обманул, а потому что в среднем деньги пролежали половину срока. Чтобы получить ровно заявленный процент, всю сумму надо было бы внести сразу в первый день — но regular saver так не работает: туда кладут понемногу.

Это честная ставка

Указанная ставка (AER) верна: это то, что деньги зарабатывают за год, пока лежат. Вклад одной суммой (lump sum) под ту же ставку заработал бы полный процент со всей суммы с первого дня. Regular saver пополняется по чуть-чуть, поэтому отдача на всё внесённое — около половины ставки. Никакого подвоха, просто арифметика.

Почему всё равно стоит открывать

Ставки по regular saver обычно заметно выше, чем по обычным счетам с доступом в любой момент. Поэтому даже «половина от 7%» часто выгоднее обычного вклада. Плюс это отличный способ приучить себя откладывать каждый месяц. Важно помнить: когда год закончится, счёт обычно переводят на низкую ставку — тогда деньги лучше перекинуть на более выгодный счёт.

Коротко

Regular saver — счёт с ежемесячными взносами под высокую ставку. Проценты считаются только за время, что деньги лежат, а в среднем это половина года, — поэтому отдача на все ваши взносы примерно вдвое меньше заявленной ставки. Это честная арифметика, а не обман. Счёт всё равно выгоден как способ копить, но после года переводите деньги на лучший вклад.