Lifetime ISA в 2026 году: как снять деньги без штрафа 25% и что будет после замены на First Time Buyer ISA

Lifetime ISA — самый щедрый накопительный счёт в Великобритании: государство добавляет четверть к каждому взносу. Но у него есть ловушка, из-за которой люди теряют уже свои деньги, а летом 2026 года Минфин объявил, что LISA заменят новым продуктом. Разбираем правила по GOV.UK и документам HM Treasury.

Что такое Lifetime ISA и сколько добавляет государство?

Открыть счёт можно с 18 до 39 лет включительно, вносить — до £4 000 в год до 50 лет. Государство добавляет бонус 25%: до £1 000 в год. Взносы входят в общий годовой лимит ISA £20 000. Деньги можно держать наличными (cash) или в акциях и фондах (stocks and shares), проценты и доход не облагаются налогом. Открывать счёт и пополнять его может только резидент Великобритании.

Когда можно снять деньги без штрафа?

В трёх случаях. Первый — покупка первого жилья: дом или квартира стоят не больше £450 000, с первого взноса прошло не меньше 12 месяцев, покупка идёт с ипотекой, а деньги провайдер переводит напрямую вашему conveyancer или solicitor. Жильё должно стать вашим основным домом (не buy-to-let и не дача), а сделка — закрыться в течение 90 дней после снятия. С 6 апреля 2024 года нельзя использовать бонус, если ипотеку даёт родственник или супруг. Второй случай — вам исполнилось 60. Третий — неизлечимая болезнь с прогнозом меньше 12 месяцев. После смерти владельца деньги тоже выдают без штрафа.

Важно для приезжих: «первый покупатель» — это тот, у кого никогда не было жилья ни в Великобритании, ни за границей. Квартира в родном городе, даже проданная, лишает права на бонус при покупке.

Сколько теряешь, если снять деньги раньше?

Штраф 25% берётся со всей снимаемой суммы, а не только с бонуса — поэтому он съедает и часть ваших денег. Пример с GOV.UK: вы внесли £800, государство добавило £200, на счёте £1 000. Снимаете всё — удерживают £250, на руки £750. То есть вы потеряли £50 своих денег. Если нужно получить конкретную сумму, снимать приходится больше: чтобы получить £120, нужно снять £160. По данным Минфина, досрочные снятия со штрафом случились уже у 8% счетов, открытых в 2024/25 году, и тех, кто потерял часть сбережений, больше, чем тех, кто купил жильё.

Правда ли, что Lifetime ISA отменяют?

Да, но не сразу. 22 июня 2026 года HM Treasury открыл консультацию о новом First Time Buyer ISA — он будет предлагаться вместо LISA (приём мнений закрылся 18 августа). Главные отличия: штрафа за снятие не будет вовсе, а бонус государство начислит только в момент покупки первого жилья с ипотекой — на сумму ваших взносов, без учёта процентов. Лимит взносов, ценовой потолок жилья и размер бонуса объявят на одном из будущих бюджетов — ближайший 28 октября.

Что это значит для тех, у кого LISA уже есть: до запуска нового счёта LISA можно открывать и пополнять по старым правилам, причём, как пишет Минфин, «бессрочно». Перевести LISA в новый счёт нельзя, но можно держать оба и использовать деньги с обоих на одну покупку — только пополнять в одном налоговом году можно один из них. Help to Buy ISA в новый счёт перевести будет можно.

Как Lifetime ISA влияет на Universal Credit?

Деньги на LISA считаются вашими сбережениями, как и на любом другом ISA. До £6 000 на Universal Credit они не влияют. От £6 000 до £16 000 пособие уменьшают на £4,35 в месяц за каждые £250. Больше £16 000 — Universal Credit не положен. Снимать деньги с LISA, чтобы «уложиться в лимит», дорого: штраф 25% почти наверняка обойдётся дороже.

Что делать, если деньги понадобились срочно?

Сначала посчитать реальную потерю: 25% со снимаемой суммы. Если вопрос в текущих расходах, иногда разумнее перестать пополнять счёт — за паузу штрафа нет — и держать деньги до покупки или до 60 лет. Если сумма нужна обязательно, снимайте ровно столько, сколько нужно с учётом удержания, а не весь счёт. Про другие государственные программы для первых покупателей — в нашем разборе Your First Home.