Workplace pension (пенсия от работодателя): куда уходят 5% из payslip, сколько доплачивает работодатель и стоит ли выходить из схемы

У многих приехавших первая реакция на строку pension в payslip — «с меня опять что-то удерживают, как это отключить». Торопиться не стоит: workplace pension — редкий случай, когда вместе с вашими деньгами на ваш личный счёт обязаны класть чужие. Выйдя из схемы, вы отказываетесь не только от собственных 5%, но и от 3%, которые работодатель платит сверх зарплаты, и от надбавки государства. Это не налог: деньги копятся на счёте на ваше имя у пенсионного провайдера и не исчезают при смене работы. Пенсия от работодателя — отдельная история от государственной State Pension: одно другому не мешает и одно другое не заменяет.

Кого записывают в пенсию автоматически?

По закону каждый работодатель — хоть корпорация, хоть кафе с двумя сотрудниками — обязан иметь пенсионную схему и автоматически записать в неё работника, у которого сходятся четыре условия: статус worker (не только постоянный контракт — агентские и почасовые тоже), возраст от 22 лет до пенсионного, заработок от £10 000 в год у этого работодателя и работа в основном в Великобритании. Виза и гражданство в списке условий не фигурируют: автозапись распространяется на иностранных работников так же, как на британцев.

ADV · A001ONLYWAY JEWELRY — золото, серебро и платинаКольца, цепи, браслеты, серьги и подвески. Доставка по Великобритании.Разместить рекламу

О записи работодатель обязан сообщить письмом: с какой даты вы в схеме, кто провайдер, сколько платите вы и сколько он, как выйти. Единственное, что ему разрешено, — отложить запись максимум на 3 месяца, предупредив письменно; если попросите записать раньше, отказать он не вправе.

Сколько уходит из зарплаты и сколько добавляют?

Минимум — 8% от «зачётной» части заработка (qualifying earnings): в большинстве схем это всё, что вы получаете между £6 240 и £50 270 в год, причём считается не только оклад, но и овертайм, бонусы, комиссия, больничные и декретные выплаты. Из этих 8% работодатель обязан внести минимум 3%, остальное — вы. Схема может быть щедрее минимума, меньше — не может.

На зарплате £30 000 в год это выглядит так: зачётная часть — £23 760, в пенсию уходит около £158 в месяц. Из них £59 кладёт работодатель поверх вашей зарплаты, £99 числятся вашими — но при распространённой схеме relief at source около £20 из них доплачивает государство, так что из денег на руки уходит примерно £79.

Что за надбавка от государства?

Это налоговый вычет (tax relief): государство возвращает в пенсию подоходный налог с ваших взносов. Пример с GOV.UK: вы внесли £40, работодатель £30, государство £10 — на счёт легло £80. В схемах relief at source надбавку 20% получают даже те, кто зарабатывает меньше порога подоходного налога. Некоторые работодатели предлагают salary sacrifice (SMART): вы официально уступаете часть зарплаты, работодатель кладёт её в пенсию напрямую — и оба платите меньше National Insurance. Есть и побочный плюс: взносы уменьшают учитываемый доход, что иногда повышает право на пособия — как считается доход, мы разбирали в статье об Universal Credit.

Зарабатываю меньше £10 000 — у меня пенсии не будет?

Автоматически вас не запишут, но вы вправе вступить сами (opt in), и отказать работодатель не может. Если вы получаете больше £520 в месяц (£120 в неделю), он обязан платить свои 3% так же, как за всех. Доплачивать за тех, кто зарабатывает £520 в месяц и меньше, работодатель не обязан — но принять в схему всё равно должен. Это касается многих, кто работает на парт-тайме или совмещает подработки у разных работодателей: порог £10 000 считается по каждому месту отдельно.

ONLYWAY NEWSLIVEДеньги · 02.10Workplace pension (пенсия от работодателя): куда уходят 5% из payslip, сколько доплачивает работодатель и стоит ли выходить из схемыПутешествия · 02.10Метро в выходные 3–4 октября: Victoria встанет вечером субботы, Jubilee не ходит до Canary Wharf оба дняЖизнь · 02.10Куда сходить в Лондоне в выходные 3–5 октября: бесплатный Japan Matsuri на Трафальгарской, ретро-автобусы и праздники урожаяПутешествия · 02.10Поезда в Британии: как платить за билет на треть меньше и вернуть деньги за опозданиеНедвижимость · 02.10Цены на жильё в Британии почти встали: за год рост упал до 0,8%, за месяц дома подешевелиРабота и бизнес · 02.10Декрет в Британии: 52 недели отпуска, £194,32 в неделю и что делать, если работодатель отказалРабота и бизнес · 02.10Жалоба на работодателя: с 1 октября на иск в трибунал дают полгода вместо трёх месяцевЖизнь · 02.10Pharmacy First: семь болезней, которые в Англии лечит аптекарь без приёма у врачаНедвижимость · 02.10Renters’ Rights Act: что изменилось для арендаторов в Англии — выселение, повышение аренды, залог и животныеПолитика UK · 02.10Население Британии почти перестало расти: чистая миграция упала втрое, рождаемость — минимум за 43 годаONLYWAY NEWS · приложениеУстановите приложение ONLYWAY NEWSСвежие новости Британии, объявления, календарь важных дат и курсы — на главном экране телефона, в одно касание. Бесплатно.НовостиОбъявленияКалендарьКурсы

Можно ли выйти и забрать деньги?

Выйти (opt out) можно в любой момент через провайдера — работодатель обязан объяснить, как. Вернуть уже уплаченное получится только в первый месяц после записи: передумали позже — взносы останутся на счёте до пенсионного возраста, они не сгорают, но и снять их просто так нельзя. Каждые 3 года работодатель обязан записать вышедших заново — и придёт новое письмо с новым месячным окном. Важно знать своё право: давить на работника, чтобы тот вышел из схемы, уволить или ущемлять за участие в ней закон прямо запрещает — «добровольный» отказ по просьбе начальства можно обжаловать. Вернуться в схему можно в любой момент письмом работодателю; отказать он вправе только тем, кто уже вступал и выходил за последние 12 месяцев.

Что будет с деньгами, если фирма закроется?

В обычной схеме с установленными взносами (defined contribution) деньги лежат не у работодателя, а у пенсионного провайдера — банкротство фирмы на них не влияет. Если обанкротится сам провайдер, авторизованный финансовым регулятором FCA, работает компенсационная схема FSCS. В редких теперь схемах с гарантированной выплатой (defined benefit) защитой служит Pension Protection Fund: 100% тем, кто уже достиг пенсионного возраста схемы, 90% — остальным. На случай мошенничества или кражи существует отдельный Fraud Compensation Fund.

Сменили работу — где старые пенсии?

У каждого работодателя — своя схема, поэтому за годы в Британии накапливается несколько «горшков». Они не пропадают, но о них забывают. Контакты потерянной схемы бесплатно находит государственный Pension Tracing Service: онлайн на gov.uk/find-pension-contact-details или по телефону 0800 731 0175 — понадобится лишь название работодателя или провайдера. Платить «компаниям по поиску пенсий» за это не нужно. Кому автозапись не положена вовсе — так это самозанятым: у sole trader работодателя нет, копить приходится самостоятельно, тем важнее не терять то, что накоплено по найму.

И последнее: взносы работодателя — часть вашего пакета оплаты так же, как отпуск и больничные. При сравнении двух офферов стоит спрашивать не только про оклад, но и про процент пенсионных взносов: разница между минимальными 3% и щедрыми 8–10% на дистанции в десятилетия измеряется десятками тысяч фунтов. Как индексируется государственная часть пенсии — в разборе о triple lock.